Cuidado con el 0%: Cómo detectar la trampa del interés gratuito
Entras en un concesionario o en una gran superficie y ves el cartel: 'Financiación al 0%'. En ese momento, tu cerebro financiero se relaja pensando que el dinero te sale gratis. Pero en finanzas, nadie presta dinero gratis. Lo que no pagas por un lado (intereses), te lo cobran por otro (comisiones y gastos).
1TIN 0% no significa Gratis
El Tipo de Interés Nominal (TIN) del 0% solo significa que no se generan intereses sobre el capital pendiente. Sin embargo, lo que realmente importa es la TAE (Tasa Anual Equivalente).
La ley obliga a las entidades a mostrar la TAE porque esta sí incluye las comisiones de apertura, de estudio y los gastos de gestión. Un préstamo al 0% TIN con una comisión de apertura del 3% puede ser mucho más costoso que uno al 2% TIN sin comisiones.
2La Matemática del 'Falso Cero'
Imagina que financias un ordenador de 1.000€ a 12 meses al 0% TIN, pero con una comisión de apertura de 45€ que pagas en la primera cuota.
Tus cuotas serán de 83,33€, pero el coste real no es cero. Si aplicamos la fórmula de la TAE para este caso:
¡Sorpresa! Un préstamo 'sin intereses' te está costando casi un 9% anual. Si hubieras pedido un préstamo bancario estándar al 5% sin comisiones, habrías ahorrado dinero.
3¿Dónde se esconden los gastos?
Además de la comisión de apertura, estas son algunas de las formas en las que el 'interés cero' se encarece:
- Seguros de protección de pagos: A menudo obligatorios (aunque por ley no deberían serlo) para concederte el 0%.
- Gastos de mantenimiento de cuenta: Obligatoriedad de abrir una cuenta con comisiones mensuales solo para pagar el préstamo.
- Precio de venta inflado: A veces, el precio del producto es más alto si financias al 0% que si pagas al contado. Eso es un interés encubierto.
4Cuándo SÍ interesa un préstamo al 0%
No siempre es una trampa. A veces es una estrategia comercial legítima de la marca para vender más stock. Un 0% te interesa si:
- La TAE también es del 0% (o muy cercana).
- No te obligan a contratar seguros caros.
- No tienes que pagar una comisión de apertura desproporcionada.
- El precio del producto es el mismo que pagando al contado.
