Fija, Variable o Mixta: El Manual para decidir sin Miedo
El mercado hipotecario ha cambiado radicalmente en los últimos años. Lo que era una buena idea en 2021 puede ser un desastre en 2026. Elegir el tipo de interés de tu hipoteca es decidir cómo quieres dormir los próximos 30 años: con la tranquilidad de saber lo que pagas o con la apuesta de que los tipos bajarán.
1Hipoteca Fija: Tranquilidad Total
En la hipoteca fija, el tipo de interés no cambia nunca. Pase lo que pase con el Euribor o la economía mundial, tu cuota será la misma desde el primer día hasta el último.
- Pros: Estabilidad absoluta. Sabes exactamente cuánto pagarás siempre.
- Contras: Suelen tener intereses iniciales más altos que las variables y comisiones por cancelación anticipada más elevadas.
2Hipoteca Variable: La apuesta por el Euribor
El interés de estas hipotecas se compone de dos partes: un diferencial fijo (ej. 0,60%) + el Euribor. Como el Euribor cambia cada día, tu cuota se revisará cada 6 o 12 meses.
- Pros: Si el Euribor está bajo, pagas muy poco. No tienes riesgo de comisión por 'riesgo de tipo de interés'.
- Contras: Si el Euribor sube (como en 2023), tu cuota puede dispararse cientos de euros en un solo mes.
3Hipoteca Mixta: El Híbrido de Moda
Es la opción más contratada actualmente. Funciona como una hipoteca fija durante los primeros años (normalmente 3, 5 o 10) y luego pasa a ser variable.
- Pros: Te protege durante la primera etapa del préstamo, que es cuando más intereses pagas.
- Contras: Sigues teniendo incertidumbre a largo plazo. Es una solución intermedia que requiere planificación.
4¿Cuál es mejor para ti? El Test de Estrés
Es una pregunta clave y dependerán los próximos años de tu estrategia. Aquí tienes algunas preguntas para guiarte:
- ¿Prefieres la seguridad de una cuota fija o estás dispuesto a asumir riesgos?
- ¿Tienes ahorros suficientes para cubrir subidas inesperadas en una hipoteca variable?
- ¿Cuánto tiempo planeas quedarte en la vivienda? Si es menos de 5 años, una variable puede ser más rentable.
5¿Puedo paga mi cuota si el Euribor subiera al 5%?
Para decidir, usa la matemática de Calcufin. Este test de estrés te ayudará a decidir si una hipoteca variable es adecuada para ti. Calcula tu cuota actual con la calculadora (pon tu interés actual, lo que te queda por pagar y los meses restantes) y compárala con la que tendrías si el interés subiera al 5%. Si no puedes asumir esa cuota, considera una hipoteca fija o mixta.
