TIN vs TAE: La Guía Definitiva para no pagar de más
A la hora de pedir un préstamo o una hipoteca, el banco te presentará dos cifras: el TIN y la TAE. Muchos usuarios cometen el error de fijarse solo en la primera, pero la realidad financiera es más compleja. En esta guía vamos a destripar ambos conceptos, su matemática y por qué uno de ellos es tu mejor aliado.
1¿Qué es realmente el TIN?
El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el porcentaje fijo que el banco cobra por la prestación del dinero. Es el precio base. Si un banco te presta 10.000€ a un TIN del 5%, el coste nominal 'anualizado' es de 500€.
Sin embargo, el TIN es un dato parcial e incompleto. No tiene en cuenta la frecuencia de los pagos (si pagas mensual, trimestral o anualmente) ni, lo más importante, los costes adicionales asociados a la operación.
2La TAE: El coste real y efectivo
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una fórmula matemática que unifica todos los costes del préstamo en una sola cifra porcentual anual. Para calcular la TAE, el Banco de España obliga a incluir:
- El TIN.
- Las comisiones bancarias (apertura, estudio, cancelación).
- La frecuencia de los pagos.
- Los gastos de seguros o servicios vinculados obligatorios.
Por eso, la TAE siempre será igual o superior al TIN. Si ves una oferta con TIN 0% pero TAE 3%, significa que aunque no te cobren intereses por el dinero, las comisiones y gastos te están costando ese 3% anual.
3La Fórmula Matemática de la TAE
Para los amantes de los números, la TAE se calcula mediante la siguiente fórmula financiera que iguala el valor actual de los cobros y los pagos:
Donde:
- i: es el tipo de interés nominal (TIN).
- k: es el número de periodos de capitalización en un año (por ejemplo, 12 si es mensual).
Esta fórmula demuestra que, a mayor frecuencia de pagos, mayor es el coste real efectivo del préstamo.
4Ejemplo Práctico: El engaño del interés bajo
Imagina dos préstamos de 10.000€ a devolver en 1 año:
- Banco A: TIN 5% sin comisiones. TAE = 5,12% (por el efecto de la capitalización mensual).
- Banco B: TIN 4% con una comisión de apertura de 200€. TAE = 8,20%.
Aunque el Banco B parece más barato por su interés del 4%, la comisión inicial dispara el coste real. Sin la TAE, estarías eligiendo la opción más cara pensando que es la más barata.
5Resumen y Consejos de Experto
- Compara siempre por la TAE: Es el único indicador que permite comparar 'peras con peras'.
- Cuidado con los productos vinculados: A veces un TIN muy bajo te obliga a contratar seguros caros que inflan la TAE real.
- Usa simuladores: Antes de firmar, mete los datos en nuestro simulador y verifica que la cuota resultante coincide con lo que el banco te promete.
