El Sistema de Amortización Francés: Matemáticas al servicio de tu cuota
Si alguna vez has pedido una hipoteca o un préstamo personal, lo más probable es que estés usando el sistema de amortización francés. Su principal característica es que la cuota mensual es constante. Pero, ¿qué ocurre dentro de esa cuota? Vamos a descubrir por qué tus intereses bajan cada mes mientras que la devolución de capital sube.
1La Cuota Constante (Anualidad)
El objetivo del sistema francés es que el cliente siempre pague lo mismo. Para conseguirlo, se utiliza una fórmula de renta constante que reparte el capital y los intereses a lo largo de la vida del préstamo.
La fórmula para calcular la cuota mensual (a) es:
Donde:
- P: es el capital principal que pides prestado.
- i: es el tipo de interés mensual (TIN / 12).
- n: es el número total de meses (plazos).
2¿Por qué pago más intereses al principio?
Los intereses se calculan siempre sobre el capital que aún le debes al banco. Al principio del préstamo, la deuda es máxima, por lo que los intereses también lo son. Como la cuota es fija, si los intereses son altos, queda menos dinero para devolver el capital principal.
A medida que pasan los meses y vas devolviendo capital, la base sobre la que se calculan los intereses es menor. Esto crea un efecto 'bola de nieve': cada mes pagas un poco menos de intereses y devuelves un poco más de capital.
3La Estructura de la Amortización
Podemos dividir tu cuota en dos partes:
- Cuota de Interés: Es el interés devengado sobre el saldo pendiente.
- Cuota de Amortización: Es el dinero real que descuentas de tu deuda.
Al principio, la relación puede ser de 70% intereses y 30% capital. Al final del préstamo, la relación se invierte totalmente: casi todo lo que pagas es capital y apenas pagas céntimos de interés.
4Implicaciones para la Cancelación Anticipada
Entender este sistema es vital si tienes pensado ahorrar y devolver dinero antes de tiempo. Como pagas la mayor parte de los intereses al principio, interesa mucho más amortizar anticipadamente durante los primeros años del préstamo.
Si esperas al final del préstamo para devolver capital, estarás devolviendo dinero casi 'limpio' de intereses, por lo que el ahorro financiero para ti será mucho menor.
5Ejemplo Real: Hipoteca de 150.000€
En una hipoteca tipo al 3% a 25 años:
- Mes 1: Pagas ~375€ de intereses y ~335€ de capital.
- Mes 150 (mitad): Pagas ~220€ de intereses y ~490€ de capital.
- Mes 300 (último): Pagas ~1.75€ de intereses y ~708€ de capital.
