Plazo Fijo vs Depósito a Término: Dónde Guardar tu Dinero
Si tienes dinero ahorrado y quieres rentabilidad segura sin riesgos de bolsa, probablemente te hayas preguntado sobre plazo fijo o depósitos a término. Son productos muy similares, pero con diferencias que pueden afectar significativamente a tu rentabilidad. En esta guía te explicamos ambos y cuál es la mejor opción según tu horizonte financiero.
1¿Qué es un Plazo Fijo?
Un plazo fijo es un contrato con tu banco donde depositas una cantidad de dinero durante un período determinado (típicamente 3, 6, 12, 24 meses) y a cambio recibes una rentabilidad fija pactada.
Características principales:
- Cantidad fija depositada
- Plazo determinado (no puedes sacar antes sin penalización)
- Interés fijo garantizado
- Garantía hasta 100.000€ por el Fondo de Garantía de Depósitos (en caso de quiebra bancaria)
- Rendimiento bruto sobre el capital inicial
2¿Qué es un Depósito a Término?
Un depósito a término es conceptualmente idéntico al plazo fijo, pero con algunas variaciones según la entidad. Es un contrato donde entregas dinero por un período fijo y obtienes una rentabilidad pactada.
Diferencias clave con plazo fijo:
- Puede tener comisiones por retirada anticipada
- A veces permite disposiciones parciales
- Renovación automática o manual según contrato
- Puede ofrecer tipos vinculados a evoluciones de mercado
- Flexibilidad variable según producto
3Comparativa Detallada
| Aspecto | Plazo Fijo | Depósito a Término |
|---|---|---|
| Flexibilidad | Muy baja | Baja-Media |
| Penalización rescate anticipado | Generalmente alta | Variable |
| Renovación | Manual o automática | Depende contrato |
| Tipo de interés | Fijo garantizado | Fijo o variable |
| Comisiones | Pocas | Puede haber |
| Garantía FGDP | Sí, hasta 100k€ | Sí, hasta 100k€ |
| Complejidad | Simple | Media |
La principal diferencia es la flexibilidad: plazo fijo es más rígido pero más simple, depósito a término puede ofrecer más opciones.
4Cálculo de Rentabilidad Real
El interés bruto no es el único factor. Debes considerar fiscalidad.
Fórmula de rentabilidad real después de impuestos:
Ejemplo: Plazo fijo con 3% bruto anual sobre 10.000€
- Interés bruto: 300€
- Retención (19%): 57€
- Interés neto: 243€
- Rentabilidad neta real: 2,43%
Importante: El Banco de España retiene un 19% de los intereses como 'retención a cuenta' del IRPF. En declaración de renta deberás incluirlo.
5Mejor Opción según tu Perfil
Elige PLAZO FIJO si:
- Necesitas rentabilidad garantizada sin sorpresas
- Tienes dinero ahorrado que no necesitarás en años
- Prefieres simplicidad contractual
- Quieres máxima protección legal
Elige DEPÓSITO A TÉRMINO si:
- Necesitas cierta flexibilidad (acceso parcial a dinero)
- Estás comparando múltiples opciones de rentabilidad
- Tu horizonte de inversión es más flexible
- Buscas productos a medida de tu banco
Mejor opción GENERAL en 2025-2026:
Dado que los tipos bancarios están bajando tras años de subidas, los plazos cortos (3-6 meses) ofrecen mejor relación riesgo-beneficio que plazos largos. Así aprovechas rentabilidad actual sin 'bloquear' dinero a tipos bajos si bajan más.
6Consejos de Experto
- Compara portales: Usa agregadores de productos para comparar rentabilidades entre bancos. Hay diferencias de 0,5-1% anual.
- No confundas con fondos: El plazo fijo NO es fondo mutualista. Es depósito puro, sin riesgo de pérdida de capital.
- Revisa cláusulas de rescate: Antes de firmar, pregunta exactamente qué pasaría si necesitas el dinero antes.
- Reinvierte estratégicamente: Si cobras intereses, no los dejes en cuenta corriente. Reinviértelos en nuevo plazo fijo.
- Diversifica plazos: En lugar de depositar 10.000€ a 12 meses, haz 3 depósitos de 3.333€ a 4, 8 y 12 meses. Así tienes dinero disponible progresivamente.
