Hipoteca para Parejas: Cuánto Dinero os Prestará el Banco

Cuando pedís una hipoteca juntos, el banco suma vuestros ingresos netos y aplica la regla del 35% sobre el total:

Fórmula para parejas:

Ejemplo comparativo:

Individualmente:

• Persona A: 2.200€ netos → Cuota máx: 770€ → Hipoteca ~150.000€
• Persona B: 1.800€ netos → Cuota máx: 630€ → Hipoteca ~122.000€

Juntos como pareja:

• Ingresos totales: 4.000€ netos
• Cuota máxima: 4.000€ × 0,35 = 1.400€
• Hipoteca máxima: ~275.000€
• Precio vivienda accesible (80% LTV): ~343.000€

Ganancia real: Al juntaros, podéis comprar una casa de 343.000€ en vez de una de 187.000€ (lo máximo de la persona A sola). Eso son 156.000€ más de capacidad.

Pero cuidado: Ambos respondéis solidariamente de la deuda. Si uno deja de pagar, el otro debe asumir el 100% de la cuota, no solo el 50%.

El banco suma vuestros ingresos, pero también suma todas vuestras deudas. Esto es clave si uno de los dos tiene préstamos previos.

Caso práctico: Deudas previas

Perfil pareja:

• Ella: 2.500€ netos, préstamo coche 220€/mes
• Él: 2.200€ netos, tarjeta revolving 180€/mes, préstamo estudios 95€/mes

Cálculo DTI conjunto:

Ingresos totales: 2.500€ + 2.200€ = 4.700€

Deudas totales: 220€ + 180€ + 95€ = 495€

Capacidad para hipoteca:

• Cuota máxima total: 4.700€ × 0,35 = 1.645€
• Margen para hipoteca: 1.645€ - 495€ = 1.150€
• Hipoteca máxima: ~225.000€

Sin esas deudas previas, podrían pedir hasta 320.000€. Las deudas les han costado 95.000€ de capacidad.

Recomendación: Si tenéis ahorros, cancelad TODAS las deudas 6 meses antes de pedir la hipoteca. Cada 100€/mes de deuda que elimináis = ~20.000€ más de capacidad.

Es habitual que en una pareja haya desequilibrio salarial. El banco lo acepta sin problema, pero hay implicaciones importantes:

Escenario: Desequilibrio salarial

• Él: 4.200€ netos (ingeniero senior)
• Ella: 1.600€ netos (contrato temporal)

Opción 1: Los dos como titulares (50-50%)

• Ingresos: 5.800€
• Cuota máxima: 2.030€
• Hipoteca: ~400.000€ ✅
• Ventaja: Máxima capacidad
• Inconveniente: Si ella pierde el trabajo, él debe pagar el 100% solo (2.030€ son el 48% de sus ingresos, inviable)

Opción 2: Solo él como titular, ella como avalista

• Ingresos computables: 4.200€ (+ 50% de ella = 800€) = 5.000€
• Cuota máxima: 1.750€
• Hipoteca: ~345.000€ ⚠️
• Ventaja: Si ella pierde trabajo, él puede pagar solo (1.750€ = 41% de sus ingresos)
• Inconveniente: 55.000€ menos de capacidad

Opción 3: Hipoteca al 100% a nombre de él

• Ingresos: 4.200€
• Cuota máxima: 1.470€
• Hipoteca: ~290.000€ ❌
• Ventaja: Independencia total, si rompen ella no debe nada
• Inconveniente: 110.000€ menos de capacidad

Consejo para parejas con desequilibrio >60-40:

Usad la opción 1 (máxima capacidad) SOLO si:

• El que gana menos tiene contrato indefinido muy estable
• Tenéis fondo de emergencia de 12 meses de cuota
• El que gana más puede asumir el 80% de la cuota solo en caso de necesidad

Si hay inseguridad laboral, mejor opción 2 o comprar más barato.

El banco trata igual a todas las parejas a efectos de concesión de hipoteca, pero las implicaciones legales cambian:

CASADOS (régimen gananciales):

✅ Ventajas:

• La vivienda habitual es ganancial automáticamente (50-50%)
• En caso de divorcio, reparto equitativo por ley
• Beneficios fiscales en IRPF (deducción vivienda habitual en algunas CCAA)

⚠️ Inconvenientes:

• Ambos responden de la deuda aunque solo uno sea titular
• Proceso judicial si hay desacuerdo

PAREJAS DE HECHO (inscritas):

✅ Ventajas:

• Derechos similares a matrimonio en muchas CCAA
• Protección legal en caso de ruptura

⚠️ Inconvenientes:

• No todas las CCAA reconocen los mismos derechos
• Puede requerir escrituras adicionales (convenio regulador)

SIN VÍNCULO LEGAL (novios, amigos):

✅ Ventajas:

• Máxima flexibilidad
• Cada uno decide su % de propiedad (puede ser 60-40%, 70-30%, etc.)

❌ Inconvenientes:

• Cero protección legal si rompéis
• Debéis firmar contrato de cotitularidad ante notario especificando:
• % de propiedad de cada uno
• % de cuota que paga cada uno
• Qué pasa si uno quiere vender
• Qué pasa si uno deja de pagar

Recomendación 2026:

Si no estáis casados ni sois pareja de hecho, firmad SIEMPRE un contrato de copropiedad ante notario (coste ~300-500€) que regule:

1. Propiedad proporcional a aportación inicial
2. Pago proporcional de cuota (o 50-50 si preferís)
3. Derecho de tanteo si uno quiere vender su parte
4. Protocolo de desacuerdo (mediación, subasta)

Asumiendo DTI 35%, sin otras deudas, tipo 3,5%, plazo 25 años:

Cómo usar esta tabla:

1. Localizad vuestra combinación de ingresos (o la más cercana)
2. La "Cuota Máx" es lo que pagaríais mensualmente
3. "Precio Vivienda" es el valor máximo de la casa que podéis comprar

Recordad el ahorro necesario: ~30-35% del precio de la vivienda.

Ejemplo: Pareja que gana 5.000€ netos en total → Casa de hasta 431.000€ → Necesitáis ahorrados ~130.000€-150.000€

CASO 1: Pareja joven (26 y 28 años)

• Ingresos: 1.900€ + 1.700€ = 3.600€ netos
• Deudas: Préstamo coche a nombre de él (195€/mes)
• Ahorro conjunto: 42.000€
• Contratos: Ambos indefinidos <2 años antigüedad

Análisis:

• Cuota máxima: 3.600€ × 0,35 = 1.260€
• Margen hipoteca: 1.260€ - 195€ = 1.065€
• Hipoteca máxima: ~208.000€
• Precio vivienda: ~260.000€
• Ahorro necesario: ~78.000€ - 91.000€

Veredicto: Ahorro insuficiente (les faltan 36.000€-49.000€)

Recomendación:

1. Cancelar préstamo coche (ganar 195€ margen + liberar 8.000€ de capital)
2. Ahorrar 18 meses más
3. O buscar vivienda de 200.000€ (ahorro necesario ~60.000€)
4. ---

CASO 2: Pareja establecida (34 y 36 años)

• Ingresos: 2.800€ + 2.400€ = 5.200€ netos
• Deudas: 0€
• Ahorro: 95.000€
• Contratos: Ambos indefinidos >5 años

Análisis:

• Cuota máxima: 5.200€ × 0,35 = 1.820€
• Hipoteca máxima: ~358.000€
• Precio vivienda: ~447.000€
• Ahorro necesario: ~134.000€ - 156.000€

Veredicto: ⚠️ Capacidad sí, ahorro no

Opciones:

1. Opción A: Buscar vivienda de 300.000€ (ahorro necesario ~90.000€) ✅
2. Opción B: Pedir avalista que aporte 40.000€ como prestación no reintegrable
3. Opción C: Ahorrar 2 años más

Decisión: Opción A es la más sensata. Casa de 300.000€ les deja margen económico y evita sobreendeudarse.

• ---

CASO 3: Pareja con desequilibrio salarial

• Ingresos: 3.800€ (él, indefinido) + 1.400€ (ella, temporal)
• Deudas: 0€
• Ahorro: 68.000€
• Situación: Ella tiene contrato de 1 año, renovable

Análisis conservador (solo ingresos estables):

• Ingresos computables: 3.800€ + (1.400€ × 0,5) = 4.500€
• Cuota máxima: 1.575€
• Hipoteca: ~310.000€
• Precio vivienda: ~387.000€

Análisis optimista (ambos ingresos al 100%):

• Ingresos: 5.200€
• Cuota máxima: 1.820€
• Hipoteca: ~358.000€
• Precio vivienda: ~447.000€

Veredicto: Riesgo alto en escenario optimista

Recomendación:

1. Usar escenario conservador (310.000€ hipoteca)
2. Comprar vivienda de 350.000€ máximo
3. Si ella pierde trabajo, él puede asumir el 100% de la cuota (1.575€ = 41% de sus ingresos → límite aceptable)
4. Alternativa: Esperar a que ella consiga indefinido (6-12 meses)

Esto les da margen de seguridad ante imprevistos laborales.

La pregunta incómoda pero necesaria: ¿Qué pasa con la hipoteca si os separáis?

Si estáis CASADOS:

1. La vivienda habitual se reparte (normalmente 50-50% si es ganancial)
2. Opción A: Uno se queda la casa y compra la parte del otro
3. Opción B: Se vende y se reparte el beneficio/pérdida
4. Opción C: Uno se queda viviendo y paga toda la cuota (el otro sigue respondiendo ante el banco)

Para eliminar a uno de la hipoteca: subrogación → el que se queda debe demostrar ingresos suficientes para asumir el 100% solo.

Si NO estáis casados:

• Depende del % de propiedad registrado en escritura
• Si no hay contrato de copropiedad: conflicto legal garantizado
• El banco puede reclamar a cualquiera de los dos el 100% (solidaridad)

Proceso de eliminación de un titular:

1. Novación o subrogación (el que se queda asume todo)
2. El banco evalúa si puede pagar solo
3. Si no llega, necesita avalista o vender
4. Costes: Notaría (~600€) + Registro (~400€) + Gestoría (~300€)

Caso real de conflicto:

Pareja no casada, hipoteca 250.000€, cuota 1.100€:

• Él gana 3.200€, puede asumir la hipoteca solo
• Ella gana 1.800€, no puede asumirla
• Se separan, ella quiere salir de la hipoteca
• Él debe: comprar su 50% de la propiedad + novación bancaria
• Coste: ~60.000€ (50% propiedad) + 1.300€ (notaría/registro)

Protección recomendada:

Aunque suene poco romántico, firmad un pacto de convivencia que regule:

• Propiedad proporcional a aportación inicial (si uno pone 70% de entrada, tiene 70% de propiedad)
• Obligación de vender si no hay acuerdo
• Precio de venta interno si uno quiere comprar al otro
• Prohibición de alquilar sin consentimiento mutuo

VENTAJAS de hipoteca en pareja:

✅ Capacidad duplicada: Acceso a viviendas 80-100% más caras

✅ Riesgo compartido: Si uno tiene un mes malo, el otro cubre

✅ Gastos compartidos: Entrada, notaría, reformas... todo a medias

✅ Mejor perfil bancario: Dos empleos estables > uno solo

✅ Flexibilidad laboral: Uno puede cambiar trabajo, reducir jornada, etc.

INCONVENIENTES:

❌ Responsabilidad solidaria: Si uno no paga, el otro debe asumir el 100%

❌ Conflicto en separación: Proceso legal complejo y caro

❌ Menos independencia: Decisiones conjuntas (venta, reforma, alquiler)

❌ Riesgo de sobreendeudamiento: Tentación de comprar "por encima de posibilidades"

❌ Vinculación a largo plazo: Difícil salir de la hipoteca si cambia la relación

¿Cuándo SÍ tiene sentido hipoteca conjunta?

✓ Relación estable (>3-5 años)

✓ Ambos con trabajo estable

✓ Proyecto de vida común claro

✓ Capacidad insuficiente individual

✓ Reparto equitativo de gastos y responsabilidades

¿Cuándo es mejor hipoteca individual?

✓ Uno gana mucho más y puede asumir todo solo

✓ Relación reciente o inestable

✓ Uno tiene deudas o historial crediticio malo

✓ Uno quiere independencia financiera total

✓ Diferencia de edad muy grande (>15 años)

ANTES de pedir la hipoteca:

□ Cancelad TODAS las deudas individuales (6 meses antes)

□ Revisad vuestros informes ASNEF/CIRBE (deben estar limpios)

□ Calculad ahorro necesario (30-35% del precio vivienda)

□ Decidid % de propiedad (50-50 o proporcional a aportación)

□ Si no estáis casados: firmad pacto de convivencia ante notario

□ Hablad del escenario de ruptura (incómodo pero necesario)

AL pedir la hipoteca:

□ Presentad ambas nóminas de últimos 3 meses

□ Contratos de trabajo de ambos

□ Declaraciones IRPF últimos 2 años (ambos)

□ Extractos bancarios últimos 12 meses

□ Documento de identidad vigente (ambos)

□ Certificado de empadronamiento (si es vivienda habitual)

DESPUÉS de la firma:

□ Guardad copia de la escritura en sitio seguro

□ Cread cuenta conjunta SOLO para pagar cuota hipoteca

□ Aportad cada uno vuestra parte mensual a esa cuenta

□ Revisad anualmente vuestro DTI (¿sigue por debajo del 35%?)

□ Construid fondo de emergencia de 6 meses de cuota

□ Si mejoran vuestros ingresos: amortizad anticipadamente

Errores que evitar:

❌ Comprar al límite de vuestra capacidad (dejad margen 10-15%)

❌ No tener pacto escrito si no estáis casados

❌ Asumir que la relación durará para siempre (planificad el "por si acaso")

❌ Ignorar las deudas del otro (os afectan a ambos)

❌ No leer la escritura antes de firmar (revisad TODO)