Cuota Baja, Intereses Altos: La Trampa del Globo

Un crédito con cuota globo (también llamado balloon payment o cuota final) es un préstamo donde:

• Pagas cuotas mensuales pequeñas durante un periodo (normalmente 3-5 años)
• Al final del plazo, pagas una cuota gigante (40-50% del precio del coche)
• Los intereses se calculan sobre el total del precio del coche desde el primer día

Ejemplo real (el que vas a encontrar):

• Precio del coche: 30.000 euros
• Cuota mensual: 265 euros x 48 meses = 12.720 euros
• Cuota final (globo): 15.000 euros
• Total pagado: 27.720 euros (sin contar intereses)

Pero aquí está el engaño: el banco te cobra intereses como si te prestara 30.000 euros, cuando en realidad solo deberías financiar 15.000 euros (la parte que amortizas mes a mes).

Aquí está el verdadero engaño:

Si pidieras un crédito correcto:

• Entradas: 15.000 euros (tu dinero)
• Financiación: 15.000 euros
• Plazo: 48 meses, 8% TAE
• Cuota mensual: 347,50 euros
• Intereses totales: 1.020 euros
• Total pagado: 16.020 euros

Pero con cuota globo:

• El banco te presume que le debes: 30.000 euros
• Cuota mensual: 265 euros (¡82,50 euros menos!)
• Intereses totales: 2.840 euros (¡1.820 euros MÁS!)
• Total pagado: 32.840 euros

¿La diferencia? 1.820 euros en intereses sobre los 15.000 euros que debería ser tu entrada.

Es como si el banco dijera: "Te prestamos 15.000 euros de los cuales necesitas devolver, pero te cobramos intereses por los 15.000 euros que no pediste como si fuera un préstamo real durante 4 años".

Vamos a comparar las dos opciones para financiar un coche de 30.000 euros al 8% durante 4 años:

Nota: Ambos financian 15.000 euros reales, pero el globo te cuesta 1.820 euros más.

El vendedor enfatiza "265 euros al mes" pero oculta que pagas 1.820 euros extra en intereses.

El banco calcula los intereses como si te diera 30.000 euros desde el día 1, cuando en realidad:

1. Capital real que financias mes a mes: Solo 15.000 euros
2. Capital que el banco presume: 30.000 euros
3. Diferencia: 15.000 euros (tu entrada) que debería estar pagada al contado

Pero como estructura el préstamo como "30.000 al 8% con globo de 15.000", te cobra intereses sobre esos 15.000 euros adicionales durante 48 meses:

(Es una simplificación; el cálculo real con amortización es más exacto, pero la idea es la misma)

En otras palabras: Te cobra 4 años de intereses sobre dinero que debería haber sido tu entrada y que debería estar pagado al contado en el día 1.

Cuando llega el mes 48, tienes 3 opciones:

1. Pagar los 15.000 euros al contado

Si tenías ese dinero ahorrado desde el principio, ¿por qué no lo diste como entrada? Habrías ahorrado 1.820 euros en intereses.

2. Refinanciar la cuota globo

El concesionario te ofrece "refinanciar" esos 15.000 euros en otro préstamo a 3-4 años más. Ahora pagas intereses sobre intereses. El coste total puede superar los 38.000 euros.

3. Devolver el coche

Puedes entregar el coche y quedarte sin nada. Habrás pagado 12.720 euros en cuotas + 2.840 euros en intereses = 15.560 euros por usar un coche durante 4 años. Es como un alquiler carísimo sin opción a compra real.

Simple: ganan más dinero de 3 formas:

1. Intereses inflados: Cobran intereses sobre 30.000 euros en lugar de 15.000 euros (1.820 euros extra).
2. Refinanciación: El 70-80% de clientes refinancia la cuota final porque no tienen 15.000 euros en efectivo. Más años = más intereses = más ganancia.
3. Recuperación del coche: Si devuelves el coche, lo revenden de segunda mano (vale 12.000-14.000 euros después de 4 años) y han ganado tus cuotas + los intereses inflados + el coche.

El vendedor te dice 'solo 265 al mes' porque suena mejor que '347 al mes'. Pero la realidad es que pagas 1.820 euros más por ocultar esa diferencia durante 4 años.

Hay UN caso donde podría funcionar:

• Eres autónomo y deduces el 100% del coche como gasto empresarial
• Cambias de coche cada 4 años por imagen corporativa
• Tienes liquidez para el cuota final sin refinanciar
• El interés es inferior al 3%
• El coche vale exactamente lo que cuesta el globo después de 4 años

Para el 99% de personas, es mejor:

• Dar una entrada mayor (15.000€) y financiar menos (15.000€)
• Aceptar una cuota mensual más alta (347€ vs 265€) pero sin intereses inflados
• Comprar un coche más barato que puedas permitirte sin trucos financieros

Antes de firmar, haz estos cálculos:

Paso 1: Identifica el globo

• ¿Cuánto es la cuota final? (En este ejemplo: 15.000€)

Paso 2: Calcula cuál debería ser tu crédito real

• Precio coche: 30.000€
• Menos globo: 30.000€ - 15.000€ = 15.000€
• Eso es lo que deberías financiar

Paso 3: Compara dos préstamos

• Opción A: Crédito de 15.000€ al % que te ofrecen
• Opción B: Crédito de 30.000€ con globo de 15.000€ al mismo %

Paso 4: La diferencia de intereses es lo que te roba el globo

Preguntas clave al vendedor:

• ¿Cuál es la TAE real del préstamo?
• ¿Qué pasa si no puedo pagar la cuota final?
• ¿Cuánto me cuesta refinanciar la cuota globo?
• ¿Cuánto vale el coche de segunda mano al cabo de 4 años?
• ¿Puedo pedir un crédito normal sin globo a cambio de una cuota mayor?

Si el vendedor se incomoda con estas preguntas, huye.

1. Préstamo clásico sin globo

Más intereses que un globo, pero menos que refinanciar. Cuota mensual: 347€. Sin sorpresas.

2. Leasing real (solo si eres autónomo)

Deduces cuotas y sabes que NO comprarás el coche. Mejor que un globo si tu dedución es mayor.

3. Comprar un coche de 2-3 años

Pierdes el 30-40% de depreciación que ya asumió el primer dueño. Financias menos.

4. Ahorrar y pagar al contado

La opción más barata siempre. Si no puedes permitirte el coche al contado, probablemente no puedas permitírtelo con financiación. Espera, ahorra, compra.

¿Puedo negociar eliminar la cuota globo?

Sí, pero entonces la cuota mensual subirá a 347€. Es mejor negociar directamente un préstamo normal sin globo desde el principio, incluso con otro banco.

¿Qué pasa si no puedo pagar la cuota final?

Tienes 3 opciones: refinanciarla (pagas 1.800€ más en intereses), devolver el coche (pierdes los 15.560€ pagados), o venderlo tú mismo y pagar la deuda con eso (si vale más de lo que debes).

¿Es lo mismo que un leasing?

No. En un leasing puro, el coche es propiedad de la empresa de leasing y tú pagas por usarlo. En la cuota globo, el coche es tuyo pero tienes una deuda gigante al final. El leasing puede ser ventajoso para autónomos por deducciones fiscales.

¿Por qué me sigue atrayendo si es tan malo?

Psicología. Ver 265€ al mes en tu estado de cuenta es más fácil de asimilar que pensar en 32.840€ en total o 1.820€ en intereses. El cerebro prefiere números pequeños, aunque sean mentiras.