El Dilema de la Amortización: ¿Cuota o Plazo?
Cuando logras ahorrar un dinero extra, una de las mejores inversiones suele ser amortizar parte de tu hipoteca. Pero surge la gran duda: ¿Le pido al banco que me baje lo que pago cada mes (cuota) o que me quite años de deuda (plazo)? La respuesta corta es que el plazo ahorra más dinero, pero la cuota da más tranquilidad.
1Reducir Cuota: Más oxígeno cada mes
Al reducir cuota, mantienes la fecha final de tu préstamo igual, pero la cantidad que pagas mensualmente disminuye. Es ideal si vas un poco ahogado a fin de mes o si quieres liberar flujo de caja para otros gastos o inversiones.
Matemáticamente, eliminas capital, por lo que los intereses del próximo mes (que se calculan sobre el saldo pendiente) serán menores. Sin embargo, como el tiempo total de la deuda sigue siendo el mismo, seguirás pagando intereses durante mucho tiempo.
2Reducir Plazo: El ahorro máximo de intereses
Al reducir plazo, mantienes la misma cuota mensual que tienes ahora, pero adelantas el final de la hipoteca. Financieramente, esta es casi siempre la opción más rentable.
¿Por qué? Porque al quitarte meses de deuda, estás eliminando todos los intereses que esos meses habrían generado. Estás atacando directamente al tiempo, que es el factor multiplicador del interés compuesto.
3La Comparativa Matemática
Imagina una hipoteca de 100.000€ al 3% a la que le quedan 20 años. Si amortizas 10.000€ de golpe:
- Si reduces Cuota: Tu cuota baja unos 55€/mes. Ahorras unos 3.300€ en intereses totales.
- Si reduces Plazo: Tu hipoteca termina unos 3 años antes. Ahorras unos 8.500€ en intereses totales.
Como ves, el ahorro de intereses al reducir plazo puede ser el doble o el triple que al reducir cuota.
4La estrategia mixta: Lo mejor de ambos mundos
Una técnica muy potente es reducir cuota pero seguir pagando lo mismo. Es decir, pides al banco que te baje la cuota para tener la seguridad de que si un mes te quedas sin trabajo, tu compromiso obligatorio es menor. Pero, mientras puedas, sigues pagando la diferencia como una nueva amortización parcial cada año. Esto te da flexibilidad y ahorro simultáneamente.
